【趨勢專文】為什麼中國央行要對阿里巴巴與騰訊的虛擬信用卡喊卡？

文/HaoGing

本站一直持續關注阿里巴巴和騰訊這兩間中國最大網路業者之間的「頂尖決戰」，從電子商務、社群媒體到打車應用、線下支付、O2O等多個領域展開競爭。自從上禮拜騰訊同京東合縱連橫後，最新的戰場則是幾乎在同一時間，兩間公司都雙雙宣佈與中國中信銀行(不識台灣的中信金喔)發行專屬虛擬信用卡，試圖走向網路金流服務的「最後一哩」，讓消費者從此在使用金錢的習慣上完全與網路連結。

兩者的「虛擬信用卡」都有很有趣的地方值得一談。首先騰訊的虛擬信用卡做到了1分鐘完成信用卡審批，審完馬上就可以用；更有趣的是利用了大數據技術進行風險評級，確定授信額度，分50元、200元和1000-5000元三個檔次，並根據記錄逐步提升額度，換句話說原本專屬銀行專業審核放款的機審制度，在中國網路業卻能以大數據技術推算出該消費者的「信用」進而放款。

另外一方面，阿里巴巴支付寶也開放消費者在支付寶錢包內關注中信銀行公眾帳號，透過公眾帳號就可以向銀行線上即時申請，即時獲准。申請獲准後，信用卡就可以跟個人支付寶的帳戶與餘額互通，並開通支付寶快捷支付，馬上就可以進行網購、移動支付等各種消費，首批將發行100萬張。

原本虛擬信用卡的出現，可望將改變以前用戶辦理信用卡時，需要回答諸如固定收入、有無車房以及填寫各種資料，並且需要長時間等待審核再收卡開卡等繁瑣冗長的流程，大增使用的方便性；但就在消息傳出的三天後，中國人民銀行（中國央行）一紙公文以安全疑慮為由臨時喊卡；不只如此，就連原本復活的阿里巴巴、連同微信一起在線下條碼付款(也就是我們之前介紹O2O支付)也被停止了。

這也就意味著，中國在O2O尤其是線下支付發展很可能就此被迫採了個急煞車。中國人民銀行表面喊停的邏輯是：按照監管原則，商業銀行、支付機構在推出創新品與服務、與境外機構合作開展跨境支付業務時，應至少提前30日報備業務。的確在這次發布虛擬信用卡的動作中，阿里巴巴和騰訊為了搶快未能遵守這點；但若是依據「第三方支付對商家而言可以繞過銀聯抽成，直接對銀聯造成利潤損失」的角度來看就不難理解中國人民銀行要急於對急速發展的網路金流喊卡了。

虛擬信用卡臨時喊卡讓相關股價應聲而墜

 的確觀看各國的金融發展史，金融創新產品在一開始出現時往往在合法性與安全性上備受質疑，這次阿里巴巴和騰訊的虛擬信用卡也是碰到了法律與安全這兩道高牆；這也回到了網路與資訊業的老問題之一：如何在發展新模式時，保障消費者的資訊與財產安全？我們希望能以中國為借鏡，台灣也能找出發展網路金流兼顧方便與安全的新思維。

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